保險業(yè)中的銷售誤導問題，由于其受眾廣泛、形式多樣、原因復雜，如果不加以合理有效解決，長期下去必將削弱保險業(yè)誠信經(jīng)營的基礎，損害被保險人的合法權(quán)益，影響保險業(yè)的社會形象，最終制約行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。而壽險電銷由于本身具備的諸多有利特性，對防范和減少銷售誤導有著其他渠道無法比擬的優(yōu)勢，因此規(guī)范發(fā)展的壽險電話營銷業(yè)務（以下簡稱電銷）將有助于減少銷售誤導。

　　壽險銷售誤導的

　　主要表現(xiàn)形式和原因

　　主要表現(xiàn)形式：一是夸大宣傳。保險銷售人員在向社會公眾或特定個體宣傳保險產(chǎn)品時，故意夸大宣傳，讓消費者產(chǎn)生錯誤認識、盲目投保。二是片面介紹。保險銷售人員不完整、不準確地介紹保險產(chǎn)品，尤其對于分紅、投連等新型壽險產(chǎn)品，使消費者無法全面如實了解風險及收益、費用等關鍵信息。三是概念混淆。保險銷售人員混淆保險與其他金融產(chǎn)品的概念，為吸引客戶而蒙蔽視聽，將保險產(chǎn)品混淆為理財產(chǎn)品、存款、基金等。四是不當銷售。保險銷售人員忽視新型壽險產(chǎn)品精算復雜、風險不定的特點，向老人、農(nóng)民等不適宜人群進行銷售。五是代簽名。保險銷售人員未經(jīng)投保人或被保險人同意，擅自代簽名或教唆投保人代替被保險人簽名。

　　壽險銷售誤導的主要成因：在保險公司方面：一是經(jīng)營導向偏差所至；二是內(nèi)部管控難以到位；三是傭金機制不合理。在銷售人員方面：一是進入門檻低、基礎素質(zhì)不高；二是缺乏法律意識、誠信觀念淡??；三是收入水平低下、多存僥幸心理。在保險消費者方面：一是認識能力不足；二是防范意識不強；三是缺乏理性消費心態(tài)。

　　規(guī)范開展壽險電銷

　　有助于減少銷售誤導

　　（一）較高的人員素質(zhì)有助于減少銷售誤導

　　壽險電銷屬于電話行銷商品行為的一種，要求銷售人員必須具備一定的專業(yè)知識、較強的學習能力和良好的溝通技能，這些素質(zhì)條件對銷售人員的入門門檻提出了較高的要求，因此電銷人員的招聘條件一般都規(guī)定為：大專以上、年輕、思路清晰、口齒靈利、具有保險代理從業(yè)資格。

　?。ǘ┛茖W系統(tǒng)的人員培訓有助于減少銷售誤導

　　保監(jiān)發(fā)〔2008〕38號《關于促進壽險公司電話營銷業(yè)務規(guī)范發(fā)展的通知》中要求，保險公司應統(tǒng)一對電話銷售人員進行崗前和崗中的培訓教育，培訓內(nèi)容應包括保險法律法規(guī)、保險產(chǎn)品知識、電話銷售技能、職業(yè)道德等。

　?。ㄈ┖侠淼男匠牦w系有助于減少銷售誤導

　　壽險銷售人員一般的薪酬形式都是無底薪制，但電銷人員大多采用底薪加業(yè)績提成獎的形式。這種薪酬結(jié)構(gòu)中，底薪為電銷人員提供了一定的生活保障，使銷售人員不至因當月無業(yè)績、收入為零而衣食無著；業(yè)績提成獎則體現(xiàn)了多勞多得，是直接與業(yè)績掛鉤的傭金表現(xiàn)。

　?。ㄋ模藴驶鳂I(yè)有助于減少銷售誤導

　　壽險電銷的營銷過程是高度標準化的作業(yè)流程。除銷售人員必須執(zhí)行和使用固定話術外，壽險公司的質(zhì)檢和電話回訪兩環(huán)節(jié)也有明確和固定的質(zhì)檢規(guī)范及話術要求。

　?。ㄎ澹┯行У馁|(zhì)檢、回訪制度有助于減少銷售誤導

　　與傳統(tǒng)壽險的個險和銀保銷售不同，壽險電銷一般都會設置售后質(zhì)檢人員來對座席（即電銷人員）可能存在的銷售誤導等不符合標準或規(guī)范的行為進行審核。質(zhì)檢將對不符合質(zhì)檢要求的成交件進行回補、修正、退回乃至罰處。

　　（六）電話錄音的留存有助于減少銷售誤導

　　按照監(jiān)管的規(guī)定以及保險公司的內(nèi)部管理要求，對所有電話營銷項目必須進行電話錄音，同時所有成交件保單的錄音必須保存，時限一般不少于保單有效期滿后二年（回訪的錄音及其他證明材料，保險期間在1年以下的不得少于5年，保險期間超過1年的不得少于10年）。

　?。ㄆ撸┯行У南到y(tǒng)控制有助于減少銷售誤導

　　壽險電銷系統(tǒng)是由電腦系統(tǒng)、通話系統(tǒng)、錄音系統(tǒng)、客戶信息管理系統(tǒng)、實時監(jiān)聽系統(tǒng)等多種軟、硬件運營設施組成的，每個組成部分均有較高的技術含量。由于電銷對系統(tǒng)的高度依賴性，使得控制系統(tǒng)的關鍵環(huán)節(jié)或者在系統(tǒng)中嵌入重要信息，將有助于減少銷售誤導。

　?。ò耍┩晟频膬?nèi)控制度有助于減少銷售誤導

　　防止出現(xiàn)銷售誤導重在內(nèi)控，建立有效完善的內(nèi)控體系將有助于減少銷售誤導。保險公司應按照《保險公司內(nèi)部控制基本原則》等法規(guī)指引，結(jié)合自身實際，就銷售過程中可能存在風險的領域、容易引發(fā)誤導行為的環(huán)節(jié)從內(nèi)控制度建設的角度不斷加以完善。

　　近幾年，我國的壽險電銷呈現(xiàn)較快發(fā)展勢頭，專家認為，未來5年會是國內(nèi)壽險電銷業(yè)務的快速發(fā)展期，電銷模式將可能成為壽險業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的突破口和利潤增長點。

　　壽險電銷既是近年出現(xiàn)的創(chuàng)新銷售模式，其發(fā)展勢頭良好，值得觀察、探索和鼓勵；同時，由于其人員門檻、培訓、作業(yè)流程等諸多自身特性，在減少銷售誤導上有著天然的優(yōu)勢，壽險電銷比個險和銀保渠道更有可能實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，對監(jiān)管部門關注的風險提示、免責告知等保護保險消費者的關鍵事項也更能夠執(zhí)行到位。規(guī)范發(fā)展的壽險電銷為我們從積極鼓勵創(chuàng)新而非消極防預的角度來防止銷售誤導提供了新的思路。