－ 在云南省小額貸款協會的演講

謝謝省金融辦張霞處長給我的這個機會。今天，我想談我們行業的長遠定位。我認為，我們的前途在于金融外包。結論：我們就是保姆，我們就是泥瓦匠。只有清楚地看到這一點，我們才能踏實和繁榮。

今天，我們小貸行業的繁榮源于三個要素：一是信貸資金短缺，二是大銀行不愿意彎腰，三是大銀行彎腰的代價太大。前面兩個原因是中短期的。只有第三個原因是長期的。我們小貸公司小巧玲瓏，在我們的小范圍內可以把成本控制得很好。長遠來看，我們不可能是小微信貸的主要提供者，但是我們可以是服務的主要提供者。也就是說，我們要把服務嫁接到銀行身上，我們要為銀行的便宜資金提供外包服務：尋找客戶，審查貸款，辦理文件，收回貸款。

現在的問題是，銀行和監管部門對我們小貸行業還很不信任。這個行業的4000家機構在質量上也確實參差不齊。但是，外包的趨勢誰也擋不住。

十年前，我妻子提出請一個保姆住在家里幫助照顧小孩。我很有抵觸。家里住著一個外人，我覺得不自由，不自然。但是現在，我們不僅很習慣家里有保姆，很感激她，而且很多重要的事也委托給她。我猜想，如果沒有保姆，我們的日子可能會更困難。大家想想，我們許多家庭把燒飯，照顧老人和小孩這些非常重要的事情都信托給了保姆。這不是服務外包嗎？咱們到餐館吃飯，不是另外的一種服務外包嗎？難道食品的安全不重要嗎？

今天，4000家小額貸款公司分布在全國各地，擁有大約七萬員工。從全行業來講，我們八成的信貸資金是股本，只有兩成是外來融資。現在，我們的貸款總額不到5000億元，相當于半個興業銀行。十年以后，我們的市場份額也不可能漲到哪里去。難道我們中國人扶持微小企業就這么點氣量和水平嗎？國務院三令五申難道就這點結果嗎？我不能接受。我拒絕接受。

你可能會說，我們的巨大的銀行體系應該是扶持小微企業的主力軍。但是，我請你打住。除了民生銀行，招商銀行和極少數農商行以外，絕大多數銀行在小微金融方面所為不多。我斗膽說，即使國務院再下發很多文件，這種狀況可能也不會有太大的改變。

我們該不該責怪這些銀行和它們的管理層呢？當然不！我們只需要站在那些銀行經理人員的位置想想就知道了。他們的經營壓力和制度局限已經太大了。即使他們愿意彎腰，他們彎腰的代價也太大了。好在社會有分工，而分工是社會進步的必然。

國家開發銀行就很明智。他們扶持數百家小額貸款公司，通過這些小額貸款公司達到兩個目標：一是扶持小微企業，二是實現自身的業務增長。而且，他們的壞帳率非常之低。開發行是業界的楷模。我認為，我們的監管當局不僅要允許，而且要鼓勵其它銀行都這樣做。

關于小額貸款公司的"保姆"功能，下面是我上周跟某銀行分行長的對話。

張化橋：行長你好。我們廣州萬穗小額貸款公司很想做貴行的保姆業務，即助貸業務。

行長：怎么做？

張化橋：你們拿出3億元信貸資金，我們幫你做貸前，貸中和貸后工作，直到收回貸款。萬一有壞帳，我們全額回購。我們萬穗公司的管理層私人也提供擔保。當然，我們嚴格執行國家的利率上限控制。

行長：那...我們銀行有什么好處？

張化橋：第一，如果你相信我們萬穗小貸公司的風險控制，那么你們基本上無風險，因為我們兜底。你可以認真考察我們的風險控制系統。其次，你們大銀行不需要為小微貸款這類小事發愁，省下成本。我們就是給你打工的，我們就是保姆或者泥瓦匠。你們做大額貸款，我們做小額貸款。你們在基準利率之上浮動30％給我們，我們加上一些點子，再貸出去。這些客戶未來成長了，也是你們的客戶。第三，你們也（通過我們）為社會做貢獻。

行長：你們拿什么來擔保這筆資金的安全？

張化橋：我們沒有硬資產來擔保。你的信心應該建立在我們的風控制度和高管的可信度上面。

行長：你開玩笑，那太虛了！

張化橋：其實，你可以把我們小額貸款公司當作你們銀行的信貸二部。你們信貸一部的員工發放貸款，他們拿什么擔保資金的安全？什么也不拿！那你行長大人怎么相信他們的呢？你可能會說，他們歸你管，你負責他們的工資，獎金和升遷。如果他們不好好工作，你還可以開除他們。但是，你想想，中國銀行體系的幾萬億壞帳是如何產生的？如果你們信貸一部的員工害怕你的管理和懲罰，我們小貸公司做你的外包商（信貸二部），難道不是更加害怕你的懲罰嗎？如果你不高興，我們會失去更多：我們的飯碗，我們的市場口碑，我們的下一單生意，等等。

行長：貸款的事情太敏感，不能外包！

張化橋：監獄的管理算不算敏感？你可知道，幾十年來，英國和美國的幾百個監獄都是政府外包給私人企業管理的。直到九十年代，我們中國人都說，糧店，菜場和棉花采購站都關系到國計民生，不能由私人經營。但是，你看看這幾十年的變化。你還想去國營餐館吃飯，或者到國營菜場買菜嗎？其實，國有銀行和保險公司已經有大量業務環節是外包的，包括信用卡的處理，客戶資料，IT系統，索賠，等等。你能說那些環節不重要嗎？