據易觀智庫統計數據顯示，中國直銷銀行數量已達60家以上，參與主體多為股份制商業銀行及城市商業銀行(部分行僅有網頁及上線信息)，占總數的81%。從目前開設直銷銀行業務的商業銀行產品來看，產品同質化、服務缺乏差異性現象嚴重。同時，眾多活躍度較高的直銷銀行App都不是自主研發的，一些專業的第三方外包IT服務機構已將服務從傳統的渠道、業務、信息管理系統進一步向服務類解決方案延伸。

產品同質化嚴重，服務缺乏差異性

雖然直銷銀行市場近期發展迅速，但仍處于跑馬圈地的階段，整體上來說還未發展成熟，一些問題也逐漸顯現。市場上大部分銀行的直銷銀行都大同小異，產品單一且同質化嚴重，交互體驗也比較差。”某直銷銀行用戶體驗后對第一財經記者評論道。

據調查，大部分銀行的幾款功能主要集中在存款和理財服務上。從產品類型上看都屬于基本款。特別是金融產品，銀行僅是將其原銷售渠道搬到了直銷銀行上，無論是在產品類別、售賣形式上都沒有太大變化，一些單靠產品高收益率來吸引客戶的理財產品，長期來看也面臨用戶粘性不強，理財到期后用戶容易流失至其他平臺的困境。

但其實，產品端的創新乏力并非銀行全責”。從外部環境來看，銀行賬戶管理制度并未完全打開，在直銷銀行端用戶只能開通二類賬戶，而該類賬戶的功能權限受到了嚴格的監管。按照去年12月銀行新規定，二類賬戶滿足直銷銀行、網上理財產品等支付需求，與一類賬戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬，消費支付和繳費也有限額，單日最高不超過1萬元，但購買理財產品的額度不限。

所以，如果仍按傳統思維，僅在金融產品單一維度上想做大文章并不現實，而且容易走進死胡同。

外包服務受青睞 占比達30%

通過易觀所能監測的直銷銀行App月活躍用戶排名來看，明顯呈現兩級分化：排名靠前的App月活躍用戶數在量級上遠高于排名靠后的App。排名前10的產品之所以受到用戶的青睞，除了整體用戶體驗、UI/UX設計較為優秀外，各個平臺也都有自身特色。如民生直銷銀行生活類服務豐富;江蘇直銷銀行專精貸款服務;寧波直銷銀行直投專區差異化明顯。

另外，一些榜上有名的直銷銀行App并不都是自主研發的，一些專業的第三方外包IT服務機構已將服務從傳統的渠道、業務、信息管理系統進一步向服務類解決方案延伸。經調查，直銷銀行的外包比例已經占到了約30%，預計將來這個比例還將增加，直銷銀行外包可能成為新的主流開發模式。

而且使用過這些外包服務商開發的直銷銀行App后不難發現，相比自主研發的直銷銀行App，它們的產品豐富度更高，不僅金融產品種類全，收益分布廣，而且生活服務類的功能和應用也很多樣化，有些銀行甚至推出了特色的保險、貸款產品，全方位滿足了用戶投資理財、生活繳費和快捷支付的日常需求。

一些中小金融機構的直銷銀行系統建設往往面臨周期長、成本高、資源管理難度大、金融牌照限制等問題，銀行業尤其是中小銀行迫切需要借助專業公司力量發展互聯網金融業務，這就給直銷銀行外包服務行業帶來了很多機會。”金融壹賬通戰略發展部總經理蔡建穎告訴第一財經記者。

目前，市場上開展直銷銀行外包業務的公司主要有金融壹賬通、北京科藍、幫你盈這三家。它們在市場份額、開發質量和產品服務體系上有很大的差別。

幫你盈是一家純IT技術外包公司，金融背景并不強。截至2016年底，簽約客戶只有近10家，而且一半都是村鎮銀行客戶。北京科藍除了基礎的渠道搭建，還切入到銀行的業務合作層面，在合作的基礎上引入第三方金融產品進行代銷。2014年上線的國內首家直銷銀行民生銀行直銷銀行”，就由科藍公司負責開發實施。目前，客戶簽約近40家，市場規模相對較大。金融壹賬通是平安集團的金融科技服務商，金融屬性更加突出。目前已簽約客戶32家，上線約25家，市場份額增長迅速。

業內人士表示，隨著直銷銀行數量的擴張，供應商之間的競爭也將日益激烈，這樣必然會對供應商的服務質量提出更高的要求，而且隨著資源聚集效應加強，最后將呈現幾家獨大的新格局。