【環球網 記者 陳進】日前，中國財政科學研究院發布了《降成本——2017年的調查與分析》。調查顯示，盡管鼓勵降成本的各類政策持續出臺，仍有56.3%的樣本企業認為融資難、融資貴”。民營企業中，61.4%的樣本企業存在融資困難，民營企業的獲得感較低。而從企業規模看，近60%中、小型企業認為存在融資困難。

　　北京鴻誠祥兆投資擔保有限公司(下稱鴻誠祥兆”)總裁兼CEO焦文明在接受環球網財經專訪時表示，中小企業由于規模小、渠道窄，風險評估難度大，其往往不被傳統金融機構青睞。為那些不被大銀行青睞的中小企業提供優質、便捷的服務，就是鴻誠祥兆以及整個金融服務外包行業的使命，當前這個領域還不太規范，但前景巨大。”焦文明說。

　　2017年全國金融會議上，決策層也反復強調要建設普惠金融、加強對中小微企業金融服務，同時促進金融機構降低運營成本，清理規范中間業務環節。在政府、企業協作努力下，中小企業融資難、融資貴現象有望得到緩解。

　　中小企業融資難、融資貴

　　通常，具備較大規模和資產質押的國有、大型企業更受傳統金融機構青睞，而諸如北京郊區塑料種植大棚”這樣的中小企業和個體戶，往往難以貸款，額度也很低。有金融業內人士曾撰文稱，在一些民營經濟發達的地區，由于中小企業，特別是民營中小企業無法通過正常渠道滿足資金需求的現實，非正式金融活動應運而生。

　　這一現實也得到了決策層的高度重視。在2017年7月14日——15日召開的全國金融工作會議上，黨中央強調，金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨。要建設普惠金融體系，加強對中小微企業、三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧，鼓勵發展綠色金融，要促進金融機構降低經營成本，清理規范中間業務環節，避免變相抬高實際經濟融資成本。

　　焦文明說，僅以北京及周邊為例，存在長期融資需求的中小微企業數以十萬計。但傳統貸款渠道艱澀，責任不單單在銀行。中小企業本身經營存在不規范行為，因此在資質審核、風控、復查等環節，需要大量的人力和物力，這是當前傳統銀行無法兼顧的。”焦文明說。因此，金融企業持續地利用外包服務商來完成以前或者本該由其自身承擔的業務活動，業內稱之為金融服務外包。

　　中國建設銀行一位不愿具名人士在接受環球網財經采訪時表示，金融外包服務的存在十分必要，像信用卡外呼、POS機維護、渠道自助ATM機等等這些都是外包。銀行沒有這么多專業人員，也省去了人力成本，在我看來，金融服務外包是銀行和居間商雙贏的選擇。”該人士說。

　　像鴻誠祥兆這樣的金融服務外包商，通過自己掌握的銀行貸款和投資計劃信息，將有需求的中小企業與銀行快速對接，省去了繁冗的審批環節和等待，為銀行節省大量成本的同時，也為中小企業快速融資。畢竟對于中小企業來說，時間就是生命，現金流就是生命。”焦文明告訴環球網財經。

　　頭等艙服務體驗計劃

　　數據顯示，我國2017年上半年社會融資規模增量累計為11.17萬億元，同比增長1.36萬億元。從結構上看，屬于間接融資的銀行貸款仍是最主要渠道，占比達到73.5%。平安證券首席經濟學家張明此前指出，在間接融資占主導的金融體系下，銀行更愿意服務國企、央企客戶。因此，服務中小企業、三農”和精準脫貧等經濟社會發展薄弱環節，解決民營企業融資難、融資貴”，就必須大力發展直接融資，推動中小金融機構的發展，對于國有金融機構，未來應進一步發展中間業務，加快與互聯網機構的融合，增強自身競爭力。

　　在直接融資方式下，資金盈余單位通過直接與資金需求單位協議，將貨幣資金提供給需求單位使用。這也是鴻誠祥兆的主營業務，依托于銀行及其他金融機構的貸款計劃，將有需求的用戶、尤其是中小企業與銀行和機構直接對接。鴻誠祥兆要做的就是減少中間環節，替企業降低成本和簡化流程。”焦文明說。

　　為此，鴻誠祥兆近期將推出頭等艙服務計劃”，通過其自主研發的創新金融服務模式和風控系統，借助線上系統和大數據，極大提升了中小企業的審批效率。在此背景下，有融資需求的中小企業主再也不需要頻繁的跑銀行、查征信、交材料。在頭等艙服務體驗計劃里，中小企業僅需要通過線上資料填寫就可以在線申請，最快甚至兩個小時就能借款成功。科技創新帶來越發極致的便利服務，在鴻誠祥兆服務的眾多中小企業中，包括種植大棚戶等，極少出現借款失敗的情況。”焦文明告訴環球網財經。

　　2017年底，鴻誠祥兆將有一次大的品牌戰役，堅持以誠信為生存之本、創新是發展之道、服務是立業之源、高效是理念之基的品牌理念。在此計劃中，鴻誠祥兆將制定標準服務體系，力爭做到行業典范，為每個客戶提供真正意義上的頭等艙”服務。

　　金融服務外包行業標準亟待出臺

　　大量證據表明，近年來外包業務增長迅速。中國銀行業監督委員會《金融服務外包》簡介稱，全球金融服務機構越來越多地將原先自行承擔的業務轉交外包服務商。而監管當局進行的行業調研顯示，金融服務機構已將相當一部分業務外包出去，外包的安排也日漸復雜。

　　但與此同時，我國金融服務外包行業規模小，主要承接低端服務，提供服務的能力較低，致使該行業在我國進入壁壘較低，進入和退出該行業相對較為容易。新疆財經大學張凱萍此前撰文稱，我國金融服務外包業中出現了許多業務范圍相同，且業務能力不高的企業，企業的同質化現象嚴重，沒有形成自己的特色，這不利于該行業中旗艦企業的形成，不能在本行業中產生示范帶動效用。諸如競爭優勢不強、業務同質化嚴重、人員素質不高等問題，建議完善相關法律法規、進行資格審查和信用等級評定、加強人才培養儲備，進而促進金融服務外包業的轉型升級。”張凱萍文章表示。

　　焦文明說，鴻誠祥兆會主動適應該行業的激烈競爭，會在降低運營成本、提高效率、形成核心競爭力等方面努力。而就當前金融外包服務行業的亂象，焦文明建議：應盡快建立相關體制、機制，為我國金融服務外包行業發展提供制度保障。我國銀行金融外包行業管理機制當前還不夠完善，為相應的糾紛處理埋下重大隱患。例如，近年來電信詐騙猖獗，銀行資料外泄事件屢屢發生，銀行將業務外包的過程中就有可能出現客戶信息泄露和丟失的現象，會給客戶信息安全造成威脅。為我國金融外包服務強化信息安全敲響了警鐘。”焦文明告訴環球網財經。

　　2016年，中國人民銀行聯合國家質檢總局、國家標準委共同在京召開發布會，發布了9項金融服務國家標準。經多方媒體轉發和自媒體的廣泛傳播，各地都在積極起草和制定關于年金融服務行業的地方標準，指引著金融服務行業的規范化、合法化與健康化發展的道路。